【新唐人2013年8月24日訊】如果你需要一個安全的地方存錢，只要不是期待現在或是短期內有很高的報酬率，你就有許多選擇。kiplinger.com網站依據你的風險承受能力以及你的錢可以被綁住多長時間，為你介紹了增加存款的10種最佳方式。
關於存款帳戶，你可以參考Bankrate.com 以及DepositAccounts.com 網站，找到你附近銀行以及信用合作社提供的最佳利率，這些利率可能比這兒列出來的全美適用利率更高一些。
1. 貨幣市場存款帳戶（Money Market Deposit Accounts）
(低風險 – 高流動性 – 低報酬)
對於你的應急基金（通常至少是6個月的生活費）以及其他需要安全又可以立即取用的存款，可以存在美國聯邦存款保險公司（FDIC）提供保證的帳戶，例如貨幣市場存款帳戶（Money Market Deposit Accounts）。請遠離貨幣市場共同基金（money-market mutual funds），它不受美國聯邦存款保險公司（FDIC）保證，甚至可能一毛錢都拿不回來。
美國聯邦存款保險公司（FDIC）提供每家銀行每人最高25萬美元的擔保。它指的是綜合的存款帳戶餘額（combined deposit-account balances），包括了貨幣市場存款帳戶（MMDAs，Money Market Deposit Accounts）、支票帳戶（checking accounts）、儲蓄賬戶（saving accounts）以及存單/存款憑證（CD，certificates of deposit）等，每一名存款戶在單一的合格機構可獲得最高US$25萬美元的保證。
如果是聯合存款帳戶（joint accounts），聯合存戶的每一人都可獲得最高25萬美元的保證（信用合作社的存款則是由國家信用合作社股份保險基金（National Credit Union Share Insurance Fund）提供最高US$25萬美元的保證）。想知道你的錢是否由美國聯邦存款保險公司（FDIC）完全擔保，可利用以下的估計工具 www.fdic.gov/EDIE。
貨幣市場存款帳戶（Money Market Deposit Accounts）通常提供支票和自動提款機（ATM）提款卡供存戶提款或購物使用。你也可以對連結的支票或存款帳戶作電子轉帳，但被限制每個月僅可轉帳6次，但是（前述限制）不包括在提款機提領現金。
現在的最佳選擇（best picks now）
你可以透過「聯合聯邦儲蓄銀行貨幣市場帳戶（Union Federal Savings Bank Money Market Account）」賺取1%利息，無需支付月費；但最低存款金額US$2,500美元，不提供開立支票。另外，「公民國家銀行個人貨幣市場（Citizens State Bank Personal Money Market）」可開立支票，在款餘額在US$10,000美元以上可賺取1.05%利息（但餘額介於US$2,500~US$9,999.99美元利息降為0.5%，餘額低於US$2,500美元不僅沒有利息，還得支付US$10美元月費）。網路銀行艾伯銀行（AbleBanking）則把它轉了一下：你在它免月費的貨幣市場帳戶（最低存款餘額US$1,000美元，含開立支票）除了賺得0.92%的利息之外，當你註冊為該銀行的新客戶時，它會捐出US$25美元給慈善機構，並且另外就你年度的平均存款餘額給付0.25%給你指定的慈善機構。
2. 儲蓄帳戶（Savings Accounts）
(低風險 – 高流動性 – 低報酬)
如同貨幣市場存款帳戶（Money Market Deposit Accounts）一樣，儲蓄帳戶（Savings Accounts）在你需要應急時，可能是一個讓你放現金的好地方（提醒你檢查一下你的MMDA或儲蓄帳戶是否收取靜止戶費用（dormancy fee））。你無法用儲蓄帳戶開立支票，但是你每月可以提款或轉帳6次。想要轉帳，你可以連結儲蓄帳戶到支票帳戶。
現在的最佳選擇（best picks now）
不收取費用的「巴克萊線上儲蓄（Barclays Online Savings）帳戶」給付1%利息，並且沒有最低存款額限制。「盟友銀行的線上儲蓄賬戶（Ally Bank's Online Savings Account）」也免月費、無最低存款額限制，給付0.9%利息。如果你是為了長程旅行或是什麼其他的目標而存錢，可以參考一下SmartyPig。你設定你想要達到的目標存款金額，把錢存入一個免月費、利息1%的戶頭；當你達到你的存款目標時，你可以選擇把錢匯回原來撥款來源的帳戶、把這錢轉到SmartyPig的預付卡、購買具有現金獎勵的零售商店禮品卡，或是以上三種選項的組合。
3. 高利支票帳戶（High-Yield Checking Accounts）
(低風險 – 高流動性 – 中等報酬)
如果你無法符合一些資格 –通常包括網路銀行、使用轉賬卡（debit card）購物等 – 可以考慮開立一個高利支票帳戶（High-Yield Checking Accounts）。賺取最高利率的資格通常限制在US$2,500美元以下，而且有一些最高的利率只提供給銀行營運處所的居民。但是，有一些銀行是全美的居民都可以開立帳戶。許多信合社要求他們管轄範圍以外的申請者對其下屬的慈善機構捐款。你可以在CheckingFinder.com找到由社區銀行和信合社提供的具存款保證的高利帳戶。
現在的最佳選擇（best picks now）
在Money One聯邦信用合作社（Money One Federal Credit Union）的Kasasa現金支票帳戶（Kasasa Cash checking account），存款餘額在US$10,000美元以內，可以賺取3.01%利息（超過US$10,000美元部份利率0.51%）。這個免月費的帳戶並無達到最低存款餘額才可領息的限制，最低存款US$50美元，就可以每月就提款機使用費（ATM surcharges）退款最高達US$30美元。
密歇根湖信用合作社（Lake Michigan Credit Union）的「大支票帳戶（Max Checking account）」就US$15,000美元以內給付3.0%利息，無最低存款餘額限制，並且對非LMCU自動提款機（non-LMCU ATMs）的提款機使用費，每月最高退還US$15美元。
4. 存單/存款憑證（CD，certificates of deposit）
(低風險 – 低流動性 – 中低等報酬)
對於你可以綁住幾個月以上的錢，例如說你至少3個月不會用到的應急基金的一部份，或是預留作為家教費或退休收入的錢，可以考慮放在存單/存款憑證（CDs，certificates of deposit）。存單/存款憑證是有到期日的，一般是3個月到5年，到期日愈長，利率愈高。
你最好不要把你的現金都鎖在長天期的存單（CDs）裡，如果利率上揚，你會想要能夠把你的錢再投資在較高的利率產品上。你可以把錢分散在不同到期日的存單上，建構一個階梯式的存單組合，這可以讓你把較短天期的存單在到期後，重新投資在較高報酬率的商品上；而你較長天期的存單可以繼續為你賺取目前最高的利率。
即使是你認為，你可能會提前贖回或想要從利率攀升中獲利，你仍然可以投資在長天期的存單 – 只是要確定你有先查過罰息（interest penalty）有多重，確保這樣做不會得不償失。
如果你有超過US$25萬美元想存放在存單（CDs）上，「存單帳戶登錄服務（Certificate of Deposit Account Registry Service (CDARS)1」 提供一個方便的方法來投資你的資金。你只需要向幫你設定利率的「參與銀行（participating bank）」辦理即可。配合CDARS的存單分散服務會把（你的錢）分散成許多少於US$25萬美元（註：FDIC只保每人在單一機構存款不超過US$25萬美元的部份）的資金（但仍保留產生利息的迴旋餘地）到大約3,000家參與的機構。
現在的最佳選擇（best picks now）
五角大廈聯邦信合社（Pentagon Federal Credit Union）最近提供它1年、2年和3年期貨幣市場存單最高利率分別達1.25%、1.60%及1.85%。每一項的最低投資金額都是US$1,000美元。「盟友銀行的高息存單（Ally Bank High Yield Certificate of Deposit）」5年期1.59%雖然不是利率最高的，但是所有盟友銀行的高息存單如果提前領出，都只收取約當於60天的利息。
5. 儲蓄債券（Savings Bonds）
(低風險 – 低流動性 – 中低等報酬)
美國儲蓄債券是另一個你可以配合放1年，又非常安穩的投資。你12個月後就可把儲蓄債券變現，但是如果你在5年內贖回，你會喪失最後3個月的利息。EE債券（EE bonds）支付固定的利率；而I債券（I bonds）的利率則是由固定利率與每半年的通貨膨脹率所組成，通膨率每6個月作一次調整。
現在的最佳選擇（best picks now）
EE債券只支付可憐的0.2%，但是I債券給付還不錯的1.76%（緃然固定利率部份報酬是0%）。自然人可以在線上的「財政部直接帳戶（Treasury Direct account）」購買US$25到US$10,000美元的I 債券，你可以在以下網址：www.treasurydirect.gov 開立你的帳戶。
6. 短期債券基金（Short-Term Bond Funds）
(低度略高風險 – 中度流動性 – 中等報酬)
如果你願意放棄FDIC的（存款）保障，可試試極短期的債券基金。它們有一些在2008年低迷時期曾經蒙受重大損失，而且證明了比原來預期的風險更高一些。就和其它的債券或債券型基金一樣，當利率上揚時，短期債券的價格就會下跌。但是，因為這些債券極短的到期日，使得重大的損失不太可能會發生。如果費用太高，許多你的獲利會被吃掉，所以建議小心地選擇標的。
現在的最佳選擇（best picks now）
USAA超短期債券（USAA Ultra Short-Term Bond）（股票代號： UUSTX）是一檔超短期基金，不收賣出手續費，費用0.6%，現在的報酬率是1.8%。「富國銀行超短期收益基金（Wells Fargo Advantage Ultra Short-Term Income Fund）」（股票代號： STADX）也是不收賣出手續費，現在收益率是0.83%，費用是0.73%。
7. 世界貨幣存單（WorldCurrency CDs）
(低度略高風險 – 低流動性 – 中等報酬)
你可以從Everbank銀行專有的世界貨幣存單（WorldCurrency CDs）賺取超過3%獲利。這些3至12個月到期的存單投資在外國市場的貨幣 – 例如一個3個月的存單投資在南非幣，最近報酬率是3.55%（最低投資金額是US$10,000美元）。
如果銀行倒閉，這存單獲有FDIC的保障，但是你要承擔匯率風險 – 你也可能損失部份的本金，如果美元升值的話 – 所以，可以考慮把錢放在不同的貨幣，以對匯價的波動進行避險。「一籃子世界貨幣存單（WorldCurrency Basket CD）」（最低投資額US$20,000美元）到期日是3到6個月，投資在3種以上的貨幣組合。
8. 小額貸款（Microloans）
(低度略高風險 – 高流動性 – 中高等報酬)
願意多承擔一點兒風險嗎？（美國購物網站）eBay旗下的MicroPlace是個全世界範圍的「微型融資（microfinance）」的投資經紀人，每季支付0.5%至4.5%的利息。投資期間從3個月到5個月，最低投資額僅需US$20美元。你可以選擇計劃的型態、世界的那個地區、你想要的報酬率和投資的期間，你就會看到你可以投資的一系列計畫的選項。自從這網站2007年推出後，至今不曾有發行人發生過違約。
9. 個人對個人借貸款（Peer-to-Peer Lending2）
(中度風險 – 低流動性 – 中高等報酬)
Prosper.com 已經將個人對個人借貸（Peer-to-Peer Lending）正規化。你可以檢視你購買的貸款的信用品質，並且自建一個分散的投資組合以降低風險。Prosper的全球機構（投資人）銷售主管羅恩蘇伯（Ron Suber）說，雖然你可以僅僅投資US$25美元，但建議你至少投資US$10,000美元，以自建一個由至少400筆貸款組合而成的分散式的投資組合。
它分成七個貸款評級，最高級的AA級貸款 – 蘇伯（Ron Suber）認為約當於BBB級的企業評級 – 目前提供約5%~6%獲利；較低的評級則支付較高的報酬率。29個州和哥倫比亞特區（District of Columbia）的居民可以投資在這些貸款，大約都是3或5年的貸款期間。
10. 社會責任貸款（Socially Responsible Loans）
(低度略高風險– 低流動性 – 低報酬)
在「RSF社會融資（RSF Social Finance's）」的「社會投資基金（Social Investment Fund）」你每季只賺得0.75%的利息，但是你的錢是借給80個非營利組織和社會責任組織，包括學校、有機食品公司和環保團體。這個基金的運作就像每3個月會自動展期的存單，到期會繼續自動再投資，除非你有不要再投資的指示。自從1984年開始，相關的貸款一直都是100%受償，雖然貸款違約率大約是2%。最低投資金額是US$1,000美元。
關於存款帳戶，你可以參考Bankrate.com 以及DepositAccounts.com 網站，找到你附近銀行以及信用合作社提供的最佳利率，這些利率可能比這兒列出來的全美適用利率更高一些。
1. 貨幣市場存款帳戶（Money Market Deposit Accounts）
(低風險 – 高流動性 – 低報酬)
對於你的應急基金（通常至少是6個月的生活費）以及其他需要安全又可以立即取用的存款，可以存在美國聯邦存款保險公司（FDIC）提供保證的帳戶，例如貨幣市場存款帳戶（Money Market Deposit Accounts）。請遠離貨幣市場共同基金（money-market mutual funds），它不受美國聯邦存款保險公司（FDIC）保證，甚至可能一毛錢都拿不回來。
美國聯邦存款保險公司（FDIC）提供每家銀行每人最高25萬美元的擔保。它指的是綜合的存款帳戶餘額（combined deposit-account balances），包括了貨幣市場存款帳戶（MMDAs，Money Market Deposit Accounts）、支票帳戶（checking accounts）、儲蓄賬戶（saving accounts）以及存單/存款憑證（CD，certificates of deposit）等，每一名存款戶在單一的合格機構可獲得最高US$25萬美元的保證。
如果是聯合存款帳戶（joint accounts），聯合存戶的每一人都可獲得最高25萬美元的保證（信用合作社的存款則是由國家信用合作社股份保險基金（National Credit Union Share Insurance Fund）提供最高US$25萬美元的保證）。想知道你的錢是否由美國聯邦存款保險公司（FDIC）完全擔保，可利用以下的估計工具 www.fdic.gov/EDIE。
貨幣市場存款帳戶（Money Market Deposit Accounts）通常提供支票和自動提款機（ATM）提款卡供存戶提款或購物使用。你也可以對連結的支票或存款帳戶作電子轉帳，但被限制每個月僅可轉帳6次，但是（前述限制）不包括在提款機提領現金。
現在的最佳選擇（best picks now）
你可以透過「聯合聯邦儲蓄銀行貨幣市場帳戶（Union Federal Savings Bank Money Market Account）」賺取1%利息，無需支付月費；但最低存款金額US$2,500美元，不提供開立支票。另外，「公民國家銀行個人貨幣市場（Citizens State Bank Personal Money Market）」可開立支票，在款餘額在US$10,000美元以上可賺取1.05%利息（但餘額介於US$2,500~US$9,999.99美元利息降為0.5%，餘額低於US$2,500美元不僅沒有利息，還得支付US$10美元月費）。網路銀行艾伯銀行（AbleBanking）則把它轉了一下：你在它免月費的貨幣市場帳戶（最低存款餘額US$1,000美元，含開立支票）除了賺得0.92%的利息之外，當你註冊為該銀行的新客戶時，它會捐出US$25美元給慈善機構，並且另外就你年度的平均存款餘額給付0.25%給你指定的慈善機構。
2. 儲蓄帳戶（Savings Accounts）
(低風險 – 高流動性 – 低報酬)
如同貨幣市場存款帳戶（Money Market Deposit Accounts）一樣，儲蓄帳戶（Savings Accounts）在你需要應急時，可能是一個讓你放現金的好地方（提醒你檢查一下你的MMDA或儲蓄帳戶是否收取靜止戶費用（dormancy fee））。你無法用儲蓄帳戶開立支票，但是你每月可以提款或轉帳6次。想要轉帳，你可以連結儲蓄帳戶到支票帳戶。
現在的最佳選擇（best picks now）
不收取費用的「巴克萊線上儲蓄（Barclays Online Savings）帳戶」給付1%利息，並且沒有最低存款額限制。「盟友銀行的線上儲蓄賬戶（Ally Bank's Online Savings Account）」也免月費、無最低存款額限制，給付0.9%利息。如果你是為了長程旅行或是什麼其他的目標而存錢，可以參考一下SmartyPig。你設定你想要達到的目標存款金額，把錢存入一個免月費、利息1%的戶頭；當你達到你的存款目標時，你可以選擇把錢匯回原來撥款來源的帳戶、把這錢轉到SmartyPig的預付卡、購買具有現金獎勵的零售商店禮品卡，或是以上三種選項的組合。
3. 高利支票帳戶（High-Yield Checking Accounts）
(低風險 – 高流動性 – 中等報酬)
如果你無法符合一些資格 –通常包括網路銀行、使用轉賬卡（debit card）購物等 – 可以考慮開立一個高利支票帳戶（High-Yield Checking Accounts）。賺取最高利率的資格通常限制在US$2,500美元以下，而且有一些最高的利率只提供給銀行營運處所的居民。但是，有一些銀行是全美的居民都可以開立帳戶。許多信合社要求他們管轄範圍以外的申請者對其下屬的慈善機構捐款。你可以在CheckingFinder.com找到由社區銀行和信合社提供的具存款保證的高利帳戶。
現在的最佳選擇（best picks now）
在Money One聯邦信用合作社（Money One Federal Credit Union）的Kasasa現金支票帳戶（Kasasa Cash checking account），存款餘額在US$10,000美元以內，可以賺取3.01%利息（超過US$10,000美元部份利率0.51%）。這個免月費的帳戶並無達到最低存款餘額才可領息的限制，最低存款US$50美元，就可以每月就提款機使用費（ATM surcharges）退款最高達US$30美元。
密歇根湖信用合作社（Lake Michigan Credit Union）的「大支票帳戶（Max Checking account）」就US$15,000美元以內給付3.0%利息，無最低存款餘額限制，並且對非LMCU自動提款機（non-LMCU ATMs）的提款機使用費，每月最高退還US$15美元。
4. 存單/存款憑證（CD，certificates of deposit）
(低風險 – 低流動性 – 中低等報酬)
對於你可以綁住幾個月以上的錢，例如說你至少3個月不會用到的應急基金的一部份，或是預留作為家教費或退休收入的錢，可以考慮放在存單/存款憑證（CDs，certificates of deposit）。存單/存款憑證是有到期日的，一般是3個月到5年，到期日愈長，利率愈高。
你最好不要把你的現金都鎖在長天期的存單（CDs）裡，如果利率上揚，你會想要能夠把你的錢再投資在較高的利率產品上。你可以把錢分散在不同到期日的存單上，建構一個階梯式的存單組合，這可以讓你把較短天期的存單在到期後，重新投資在較高報酬率的商品上；而你較長天期的存單可以繼續為你賺取目前最高的利率。
即使是你認為，你可能會提前贖回或想要從利率攀升中獲利，你仍然可以投資在長天期的存單 – 只是要確定你有先查過罰息（interest penalty）有多重，確保這樣做不會得不償失。
如果你有超過US$25萬美元想存放在存單（CDs）上，「存單帳戶登錄服務（Certificate of Deposit Account Registry Service (CDARS)1」 提供一個方便的方法來投資你的資金。你只需要向幫你設定利率的「參與銀行（participating bank）」辦理即可。配合CDARS的存單分散服務會把（你的錢）分散成許多少於US$25萬美元（註：FDIC只保每人在單一機構存款不超過US$25萬美元的部份）的資金（但仍保留產生利息的迴旋餘地）到大約3,000家參與的機構。
現在的最佳選擇（best picks now）
五角大廈聯邦信合社（Pentagon Federal Credit Union）最近提供它1年、2年和3年期貨幣市場存單最高利率分別達1.25%、1.60%及1.85%。每一項的最低投資金額都是US$1,000美元。「盟友銀行的高息存單（Ally Bank High Yield Certificate of Deposit）」5年期1.59%雖然不是利率最高的，但是所有盟友銀行的高息存單如果提前領出，都只收取約當於60天的利息。
5. 儲蓄債券（Savings Bonds）
(低風險 – 低流動性 – 中低等報酬)
美國儲蓄債券是另一個你可以配合放1年，又非常安穩的投資。你12個月後就可把儲蓄債券變現，但是如果你在5年內贖回，你會喪失最後3個月的利息。EE債券（EE bonds）支付固定的利率；而I債券（I bonds）的利率則是由固定利率與每半年的通貨膨脹率所組成，通膨率每6個月作一次調整。
現在的最佳選擇（best picks now）
EE債券只支付可憐的0.2%，但是I債券給付還不錯的1.76%（緃然固定利率部份報酬是0%）。自然人可以在線上的「財政部直接帳戶（Treasury Direct account）」購買US$25到US$10,000美元的I 債券，你可以在以下網址：www.treasurydirect.gov 開立你的帳戶。
6. 短期債券基金（Short-Term Bond Funds）
(低度略高風險 – 中度流動性 – 中等報酬)
如果你願意放棄FDIC的（存款）保障，可試試極短期的債券基金。它們有一些在2008年低迷時期曾經蒙受重大損失，而且證明了比原來預期的風險更高一些。就和其它的債券或債券型基金一樣，當利率上揚時，短期債券的價格就會下跌。但是，因為這些債券極短的到期日，使得重大的損失不太可能會發生。如果費用太高，許多你的獲利會被吃掉，所以建議小心地選擇標的。
現在的最佳選擇（best picks now）
USAA超短期債券（USAA Ultra Short-Term Bond）（股票代號： UUSTX）是一檔超短期基金，不收賣出手續費，費用0.6%，現在的報酬率是1.8%。「富國銀行超短期收益基金（Wells Fargo Advantage Ultra Short-Term Income Fund）」（股票代號： STADX）也是不收賣出手續費，現在收益率是0.83%，費用是0.73%。
7. 世界貨幣存單（WorldCurrency CDs）
(低度略高風險 – 低流動性 – 中等報酬)
你可以從Everbank銀行專有的世界貨幣存單（WorldCurrency CDs）賺取超過3%獲利。這些3至12個月到期的存單投資在外國市場的貨幣 – 例如一個3個月的存單投資在南非幣，最近報酬率是3.55%（最低投資金額是US$10,000美元）。
如果銀行倒閉，這存單獲有FDIC的保障，但是你要承擔匯率風險 – 你也可能損失部份的本金，如果美元升值的話 – 所以，可以考慮把錢放在不同的貨幣，以對匯價的波動進行避險。「一籃子世界貨幣存單（WorldCurrency Basket CD）」（最低投資額US$20,000美元）到期日是3到6個月，投資在3種以上的貨幣組合。
8. 小額貸款（Microloans）
(低度略高風險 – 高流動性 – 中高等報酬)
願意多承擔一點兒風險嗎？（美國購物網站）eBay旗下的MicroPlace是個全世界範圍的「微型融資（microfinance）」的投資經紀人，每季支付0.5%至4.5%的利息。投資期間從3個月到5個月，最低投資額僅需US$20美元。你可以選擇計劃的型態、世界的那個地區、你想要的報酬率和投資的期間，你就會看到你可以投資的一系列計畫的選項。自從這網站2007年推出後，至今不曾有發行人發生過違約。
9. 個人對個人借貸款（Peer-to-Peer Lending2）
(中度風險 – 低流動性 – 中高等報酬)
Prosper.com 已經將個人對個人借貸（Peer-to-Peer Lending）正規化。你可以檢視你購買的貸款的信用品質，並且自建一個分散的投資組合以降低風險。Prosper的全球機構（投資人）銷售主管羅恩蘇伯（Ron Suber）說，雖然你可以僅僅投資US$25美元，但建議你至少投資US$10,000美元，以自建一個由至少400筆貸款組合而成的分散式的投資組合。
它分成七個貸款評級，最高級的AA級貸款 – 蘇伯（Ron Suber）認為約當於BBB級的企業評級 – 目前提供約5%~6%獲利；較低的評級則支付較高的報酬率。29個州和哥倫比亞特區（District of Columbia）的居民可以投資在這些貸款，大約都是3或5年的貸款期間。
10. 社會責任貸款（Socially Responsible Loans）
(低度略高風險– 低流動性 – 低報酬)
在「RSF社會融資（RSF Social Finance's）」的「社會投資基金（Social Investment Fund）」你每季只賺得0.75%的利息，但是你的錢是借給80個非營利組織和社會責任組織，包括學校、有機食品公司和環保團體。這個基金的運作就像每3個月會自動展期的存單，到期會繼續自動再投資，除非你有不要再投資的指示。自從1984年開始，相關的貸款一直都是100%受償，雖然貸款違約率大約是2%。最低投資金額是US$1,000美元。
