個人理財：你的房子有意外災害保險嗎

【新唐人北京時間2024年11月10日訊】保險旨在保護你免受損失。當你購買房屋保險單時，你可能認為自己不會遭受損失。但是，情況可能並非如此。許多免責條款可能會使你在最需要的時候，卻發現自己沒有保險。

那麼，這些免責條款是什麼呢？了解你擁有的和沒有的保險會讓你高枕無憂，並可能使你免於財務破產。如有必要，你需要了解幾個重要的免責條款，並為它們買保險。

評估你的房主保險單

你必須通讀你的保險單並找到免責條款，這些是你的保單不承保的風險和經濟損失。危險是不可預測的事件，例如野火或地震。一個通常被涵蓋，另一個沒有。

你通常可以通過購買「背書」（endorsement）來覆蓋它們，保護自己免受這些免責條款的影響。背書（有時稱為附加險）是涵蓋免責條款的附加保單。它通常是通過另一家保險公司購買的，比如溢額險（surplus line）。

保險不涵蓋的災難

當災難來襲時，你首先關心的是家人的安全。塵埃落定後，就該致電保險公司提出索賠了。許多人對不在承保範圍的內容感到驚訝。如果這些災難性索賠不在承保範圍內，可能會導致經濟困難，甚至破產。

保險未涵蓋的洪水災難

洪水是一種常見的災難，不一定總是發生在洪水區。但是，洪水不包括在房屋保險的承保範圍內。

沿海地區的大多數人都購買了洪水保險，但居住在內陸的人通常會忽視這種保險。

例如，北卡羅來納州阿什維爾的大多數居民是颶風「海倫」（Helene）洪水災害的受害者，他們沒有購買洪水保險。這些居民現在面臨經濟困難甚至破產。

如果你沒有洪水保險，請致電你的保險代理人或公司，詢問保險公司是否出售洪水保險。該公司將直接向國家洪水保險計劃（National Flood Insurance Program，NFIP）投保。NFIP與五十多家私人保險公司合作。它還可以直接向你銷售洪水保險。

如果你的保險公司不銷售洪水保險，此「NFIP保險提供商定位器」（NFIP insurance provider locator）將幫助你找到你附近的保險公司。

但請注意：你必須提前購買洪水保險。根據聯邦緊急事務管理局（Federal Emergency Management Agency）的說法，在NFIP保單生效之前通常有30天的等待期。

地震和泥石流

地球運動引起的災難不包括在房屋保險保單中。你需要購買地震保險。你的保險代理人可以幫助你找到並購買此背書。除了私人保險外，如果你住在加州，你可以從加州地震局（California Earthquake Authority）購買此保險。

地震保險的免賠額很高。根據全國保險專員協會（National Association of Insurance Commissioners）的說法，自付額在10%到20%之間。這意味著，如果你擁有一棟價值30萬美元的房屋，你的自付額最低為3萬美元。

泥石流和山體滑坡不在你的標準房主保單的承保範圍內，這一點往往會讓這些災害的受害者感到震驚。即使你有地震保險，泥石流和山體滑坡仍然不在保險範圍內。

山體滑坡和泥石流是由侵蝕或積水引起的，這些侵蝕或積水會破壞土地的穩定性。地震是由地震活動引起的突發事件。

如果你想為這些風險提供保險，你需要購買泥石流附加險。另一種選擇是購買條件差異（difference-in-conditions，DIC）保單。此類保單涵蓋山體滑坡和泥石流、洪水和地震。

這是通過溢額險（surplus line）項目找到的。請諮詢你的保險代理人或The Insurance Marketplace以查詢承保範圍。它通常是一種昂貴的保險。

就地震和泥石流來說，雖然你的房屋沒有被涵蓋，但你的汽車可能被涵蓋。如果你為車輛購買了綜合保險，則可能會承保地震和洪水造成的損壞。

高風險風暴州的風災

雖然風災通常包含在標準房主保單中，但特定州的一些縣不包括此保險，包括阿拉巴馬州、佛羅裡達州、路易斯安那州、密西西比州、北卡羅來納州、南卡羅來納州和德克薩斯州。

這些保險可以通過溢額險（surplus line）種添加為背書。檢查你的保單並確認你的是否擁有此保險。

保單不覆蓋渠道污水倒灌

房主的保單不會自動涵蓋渠道污水倒灌（Sewer Backup），但許多保險公司都提供這種背書。如果你選擇投保該險種，可提供兩種類型的保障。

如果大雨導致污水泵故障並損壞了完工的地下室，那麼將包含在背書範圍內，但不在標準保險單中。

如果樹根長到你家外面的化糞池管線，並導致倒灌，淹沒了你的房屋，這將包含在背書中——但同樣，不是你的標準保單範圍內。

巨災保險vs極危保險

巨災保險（Catastrophe insurance）和極危保險（Hazard insurance，又稱Home Owner Insurance——屋主保險 ）涵蓋不同類型的風險。

極危保險涵蓋火山噴發、龍捲風和閃電。

巨災保險涵蓋其它事件，例如自然和非自然災害。這些已在前面提到。

你的房主（homeowner）保單政策涵蓋極危保險（Hazard insurance），但巨災不包括在內。你需要了解這些區別，以便為你的房屋適當投保。

閱讀你的保險單

不閱讀你的保險單並了解免責條款可能是一個代價高昂的錯誤。大多數保險，例如洪水保險，都有等待期。你可能會感到措手不及，且對此無能為力。

如果你不確定，請聯繫你的保險代理人或保險公司，讓他們與你一起檢查你的保單。

(轉自大紀元/責任編輯：李紅）