【新唐人2013年8月24日讯】如果你需要一个安全的地方存钱，只要不是期待现在或是短期内有很高的报酬率，你就有许多选择。kiplinger.com网站依据你的风险承受能力以及你的钱可以被绑住多长时间，为你介绍了增加存款的10种最佳方式。
关于存款帐户，你可以参考Bankrate.com 以及DepositAccounts.com 网站，找到你附近银行以及信用合作社提供的最佳利率，这些利率可能比这儿列出来的全美适用利率更高一些。
1. 货币市场存款帐户（Money Market Deposit Accounts）
(低风险 – 高流动性 – 低报酬)
对于你的应急基金（通常至少是6个月的生活费）以及其他需要安全又可以立即取用的存款，可以存在美国联邦存款保险公司（FDIC）提供保证的帐户，例如货币市场存款帐户（Money Market Deposit Accounts）。请远离货币市场共同基金（money-market mutual funds），它不受美国联邦存款保险公司（FDIC）保证，甚至可能一毛钱都拿不回来。
美国联邦存款保险公司（FDIC）提供每家银行每人最高25万美元的担保。它指的是综合的存款帐户馀额（combined deposit-account balances），包括了货币市场存款帐户（MMDAs，Money Market Deposit Accounts）、支票帐户（checking accounts）、储蓄账户（saving accounts）以及存单/存款凭证（CD，certificates of deposit）等，每一名存款户在单一的合格机构可获得最高US$25万美元的保证。
如果是联合存款帐户（joint accounts），联合存户的每一人都可获得最高25万美元的保证（信用合作社的存款则是由国家信用合作社股份保险基金（National Credit Union Share Insurance Fund）提供最高US$25万美元的保证）。想知道你的钱是否由美国联邦存款保险公司（FDIC）完全担保，可利用以下的估计工具 www.fdic.gov/EDIE。
货币市场存款帐户（Money Market Deposit Accounts）通常提供支票和自动提款机（ATM）提款卡供存户提款或购物使用。你也可以对连结的支票或存款帐户作电子转帐，但被限制每个月仅可转帐6次，但是（前述限制）不包括在提款机提领现金。
现在的最佳选择（best picks now）
你可以透过“联合联邦储蓄银行货币市场帐户（Union Federal Savings Bank Money Market Account）”赚取1%利息，无需支付月费；但最低存款金额US$2,500美元，不提供开立支票。另外，“公民国家银行个人货币市场（Citizens State Bank Personal Money Market）”可开立支票，在款馀额在US$10,000美元以上可赚取1.05%利息（但馀额介于US$2,500~US$9,999.99美元利息降为0.5%，馀额低于US$2,500美元不仅没有利息，还得支付US$10美元月费）。网路银行艾伯银行（AbleBanking）则把它转了一下：你在它免月费的货币市场帐户（最低存款馀额US$1,000美元，含开立支票）除了赚得0.92%的利息之外，当你注册为该银行的新客户时，它会捐出US$25美元给慈善机构，并且另外就你年度的平均存款馀额给付0.25%给你指定的慈善机构。
2. 储蓄帐户（Savings Accounts）
(低风险 – 高流动性 – 低报酬)
如同货币市场存款帐户（Money Market Deposit Accounts）一样，储蓄帐户（Savings Accounts）在你需要应急时，可能是一个让你放现金的好地方（提醒你检查一下你的MMDA或储蓄帐户是否收取静止户费用（dormancy fee））。你无法用储蓄帐户开立支票，但是你每月可以提款或转帐6次。想要转帐，你可以连结储蓄帐户到支票帐户。
现在的最佳选择（best picks now）
不收取费用的“巴克莱线上储蓄（Barclays Online Savings）帐户”给付1%利息，并且没有最低存款额限制。“盟友银行的线上储蓄账户（Ally Bank's Online Savings Account）”也免月费、无最低存款额限制，给付0.9%利息。如果你是为了长程旅行或是什么其他的目标而存钱，可以参考一下SmartyPig。你设定你想要达到的目标存款金额，把钱存入一个免月费、利息1%的户头；当你达到你的存款目标时，你可以选择把钱汇回原来拨款来源的帐户、把这钱转到SmartyPig的预付卡、购买具有现金奖励的零售商店礼品卡，或是以上三种选项的组合。
3. 高利支票帐户（High-Yield Checking Accounts）
(低风险 – 高流动性 – 中等报酬)
如果你无法符合一些资格 –通常包括网路银行、使用转账卡（debit card）购物等 – 可以考虑开立一个高利支票帐户（High-Yield Checking Accounts）。赚取最高利率的资格通常限制在US$2,500美元以下，而且有一些最高的利率只提供给银行营运处所的居民。但是，有一些银行是全美的居民都可以开立帐户。许多信合社要求他们管辖范围以外的申请者对其下属的慈善机构捐款。你可以在CheckingFinder.com找到由社区银行和信合社提供的具存款保证的高利帐户。
现在的最佳选择（best picks now）
在Money One联邦信用合作社（Money One Federal Credit Union）的Kasasa现金支票帐户（Kasasa Cash checking account），存款馀额在US$10,000美元以内，可以赚取3.01%利息（超过US$10,000美元部份利率0.51%）。这个免月费的帐户并无达到最低存款馀额才可领息的限制，最低存款US$50美元，就可以每月就提款机使用费（ATM surcharges）退款最高达US$30美元。
密歇根湖信用合作社（Lake Michigan Credit Union）的“大支票帐户（Max Checking account）”就US$15,000美元以内给付3.0%利息，无最低存款馀额限制，并且对非LMCU自动提款机（non-LMCU ATMs）的提款机使用费，每月最高退还US$15美元。
4. 存单/存款凭证（CD，certificates of deposit）
(低风险 – 低流动性 – 中低等报酬)
对于你可以绑住几个月以上的钱，例如说你至少3个月不会用到的应急基金的一部份，或是预留作为家教费或退休收入的钱，可以考虑放在存单/存款凭证（CDs，certificates of deposit）。存单/存款凭证是有到期日的，一般是3个月到5年，到期日愈长，利率愈高。
你最好不要把你的现金都锁在长天期的存单（CDs）里，如果利率上扬，你会想要能够把你的钱再投资在较高的利率产品上。你可以把钱分散在不同到期日的存单上，建构一个阶梯式的存单组合，这可以让你把较短天期的存单在到期后，重新投资在较高报酬率的商品上；而你较长天期的存单可以继续为你赚取目前最高的利率。
即使是你认为，你可能会提前赎回或想要从利率攀升中获利，你仍然可以投资在长天期的存单 – 只是要确定你有先查过罚息（interest penalty）有多重，确保这样做不会得不偿失。
如果你有超过US$25万美元想存放在存单（CDs）上，“存单帐户登录服务（Certificate of Deposit Account Registry Service (CDARS)1” 提供一个方便的方法来投资你的资金。你只需要向帮你设定利率的“参与银行（participating bank）”办理即可。配合CDARS的存单分散服务会把（你的钱）分散成许多少于US$25万美元（注：FDIC只保每人在单一机构存款不超过US$25万美元的部份）的资金（但仍保留产生利息的回旋馀地）到大约3,000家参与的机构。
现在的最佳选择（best picks now）
五角大厦联邦信合社（Pentagon Federal Credit Union）最近提供它1年、2年和3年期货币市场存单最高利率分别达1.25%、1.60%及1.85%。每一项的最低投资金额都是US$1,000美元。“盟友银行的高息存单（Ally Bank High Yield Certificate of Deposit）”5年期1.59%虽然不是利率最高的，但是所有盟友银行的高息存单如果提前领出，都只收取约当于60天的利息。
5. 储蓄债券（Savings Bonds）
(低风险 – 低流动性 – 中低等报酬)
美国储蓄债券是另一个你可以配合放1年，又非常安稳的投资。你12个月后就可把储蓄债券变现，但是如果你在5年内赎回，你会丧失最后3个月的利息。EE债券（EE bonds）支付固定的利率；而I债券（I bonds）的利率则是由固定利率与每半年的通货膨胀率所组成，通膨率每6个月作一次调整。
现在的最佳选择（best picks now）
EE债券只支付可怜的0.2%，但是I债券给付还不错的1.76%（緃然固定利率部份报酬是0%）。自然人可以在线上的“财政部直接帐户（Treasury Direct account）”购买US$25到US$10,000美元的I 债券，你可以在以下网址：www.treasurydirect.gov 开立你的帐户。
6. 短期债券基金（Short-Term Bond Funds）
(低度略高风险 – 中度流动性 – 中等报酬)
如果你愿意放弃FDIC的（存款）保障，可试试极短期的债券基金。它们有一些在2008年低迷时期曾经蒙受重大损失，而且证明了比原来预期的风险更高一些。就和其它的债券或债券型基金一样，当利率上扬时，短期债券的价格就会下跌。但是，因为这些债券极短的到期日，使得重大的损失不太可能会发生。如果费用太高，许多你的获利会被吃掉，所以建议小心地选择标的。
现在的最佳选择（best picks now）
USAA超短期债券（USAA Ultra Short-Term Bond）（股票代号： UUSTX）是一档超短期基金，不收卖出手续费，费用0.6%，现在的报酬率是1.8%。“富国银行超短期收益基金（Wells Fargo Advantage Ultra Short-Term Income Fund）”（股票代号： STADX）也是不收卖出手续费，现在收益率是0.83%，费用是0.73%。
7. 世界货币存单（WorldCurrency CDs）
(低度略高风险 – 低流动性 – 中等报酬)
你可以从Everbank银行专有的世界货币存单（WorldCurrency CDs）赚取超过3%获利。这些3至12个月到期的存单投资在外国市场的货币 – 例如一个3个月的存单投资在南非币，最近报酬率是3.55%（最低投资金额是US$10,000美元）。
如果银行倒闭，这存单获有FDIC的保障，但是你要承担汇率风险 – 你也可能损失部份的本金，如果美元升值的话 – 所以，可以考虑把钱放在不同的货币，以对汇价的波动进行避险。“一篮子世界货币存单（WorldCurrency Basket CD）”（最低投资额US$20,000美元）到期日是3到6个月，投资在3种以上的货币组合。
8. 小额贷款（Microloans）
(低度略高风险 – 高流动性 – 中高等报酬)
愿意多承担一点儿风险吗？（美国购物网站）eBay旗下的MicroPlace是个全世界范围的“微型融资（microfinance）”的投资经纪人，每季支付0.5%至4.5%的利息。投资期间从3个月到5个月，最低投资额仅需US$20美元。你可以选择计划的型态、世界的那个地区、你想要的报酬率和投资的期间，你就会看到你可以投资的一系列计画的选项。自从这网站2007年推出后，至今不曾有发行人发生过违约。
9. 个人对个人借贷款（Peer-to-Peer Lending2）
(中度风险 – 低流动性 – 中高等报酬)
Prosper.com 已经将个人对个人借贷（Peer-to-Peer Lending）正规化。你可以检视你购买的贷款的信用品质，并且自建一个分散的投资组合以降低风险。Prosper的全球机构（投资人）销售主管罗恩苏伯（Ron Suber）说，虽然你可以仅仅投资US$25美元，但建议你至少投资US$10,000美元，以自建一个由至少400笔贷款组合而成的分散式的投资组合。
它分成七个贷款评级，最高级的AA级贷款 – 苏伯（Ron Suber）认为约当于BBB级的企业评级 – 目前提供约5%~6%获利；较低的评级则支付较高的报酬率。29个州和哥伦比亚特区（District of Columbia）的居民可以投资在这些贷款，大约都是3或5年的贷款期间。
10. 社会责任贷款（Socially Responsible Loans）
(低度略高风险– 低流动性 – 低报酬)
在“RSF社会融资（RSF Social Finance's）”的“社会投资基金（Social Investment Fund）”你每季只赚得0.75%的利息，但是你的钱是借给80个非营利组织和社会责任组织，包括学校、有机食品公司和环保团体。这个基金的运作就像每3个月会自动展期的存单，到期会继续自动再投资，除非你有不要再投资的指示。自从1984年开始，相关的贷款一直都是100%受偿，虽然贷款违约率大约是2%。最低投资金额是US$1,000美元。
关于存款帐户，你可以参考Bankrate.com 以及DepositAccounts.com 网站，找到你附近银行以及信用合作社提供的最佳利率，这些利率可能比这儿列出来的全美适用利率更高一些。
1. 货币市场存款帐户（Money Market Deposit Accounts）
(低风险 – 高流动性 – 低报酬)
对于你的应急基金（通常至少是6个月的生活费）以及其他需要安全又可以立即取用的存款，可以存在美国联邦存款保险公司（FDIC）提供保证的帐户，例如货币市场存款帐户（Money Market Deposit Accounts）。请远离货币市场共同基金（money-market mutual funds），它不受美国联邦存款保险公司（FDIC）保证，甚至可能一毛钱都拿不回来。
美国联邦存款保险公司（FDIC）提供每家银行每人最高25万美元的担保。它指的是综合的存款帐户馀额（combined deposit-account balances），包括了货币市场存款帐户（MMDAs，Money Market Deposit Accounts）、支票帐户（checking accounts）、储蓄账户（saving accounts）以及存单/存款凭证（CD，certificates of deposit）等，每一名存款户在单一的合格机构可获得最高US$25万美元的保证。
如果是联合存款帐户（joint accounts），联合存户的每一人都可获得最高25万美元的保证（信用合作社的存款则是由国家信用合作社股份保险基金（National Credit Union Share Insurance Fund）提供最高US$25万美元的保证）。想知道你的钱是否由美国联邦存款保险公司（FDIC）完全担保，可利用以下的估计工具 www.fdic.gov/EDIE。
货币市场存款帐户（Money Market Deposit Accounts）通常提供支票和自动提款机（ATM）提款卡供存户提款或购物使用。你也可以对连结的支票或存款帐户作电子转帐，但被限制每个月仅可转帐6次，但是（前述限制）不包括在提款机提领现金。
现在的最佳选择（best picks now）
你可以透过“联合联邦储蓄银行货币市场帐户（Union Federal Savings Bank Money Market Account）”赚取1%利息，无需支付月费；但最低存款金额US$2,500美元，不提供开立支票。另外，“公民国家银行个人货币市场（Citizens State Bank Personal Money Market）”可开立支票，在款馀额在US$10,000美元以上可赚取1.05%利息（但馀额介于US$2,500~US$9,999.99美元利息降为0.5%，馀额低于US$2,500美元不仅没有利息，还得支付US$10美元月费）。网路银行艾伯银行（AbleBanking）则把它转了一下：你在它免月费的货币市场帐户（最低存款馀额US$1,000美元，含开立支票）除了赚得0.92%的利息之外，当你注册为该银行的新客户时，它会捐出US$25美元给慈善机构，并且另外就你年度的平均存款馀额给付0.25%给你指定的慈善机构。
2. 储蓄帐户（Savings Accounts）
(低风险 – 高流动性 – 低报酬)
如同货币市场存款帐户（Money Market Deposit Accounts）一样，储蓄帐户（Savings Accounts）在你需要应急时，可能是一个让你放现金的好地方（提醒你检查一下你的MMDA或储蓄帐户是否收取静止户费用（dormancy fee））。你无法用储蓄帐户开立支票，但是你每月可以提款或转帐6次。想要转帐，你可以连结储蓄帐户到支票帐户。
现在的最佳选择（best picks now）
不收取费用的“巴克莱线上储蓄（Barclays Online Savings）帐户”给付1%利息，并且没有最低存款额限制。“盟友银行的线上储蓄账户（Ally Bank's Online Savings Account）”也免月费、无最低存款额限制，给付0.9%利息。如果你是为了长程旅行或是什么其他的目标而存钱，可以参考一下SmartyPig。你设定你想要达到的目标存款金额，把钱存入一个免月费、利息1%的户头；当你达到你的存款目标时，你可以选择把钱汇回原来拨款来源的帐户、把这钱转到SmartyPig的预付卡、购买具有现金奖励的零售商店礼品卡，或是以上三种选项的组合。
3. 高利支票帐户（High-Yield Checking Accounts）
(低风险 – 高流动性 – 中等报酬)
如果你无法符合一些资格 –通常包括网路银行、使用转账卡（debit card）购物等 – 可以考虑开立一个高利支票帐户（High-Yield Checking Accounts）。赚取最高利率的资格通常限制在US$2,500美元以下，而且有一些最高的利率只提供给银行营运处所的居民。但是，有一些银行是全美的居民都可以开立帐户。许多信合社要求他们管辖范围以外的申请者对其下属的慈善机构捐款。你可以在CheckingFinder.com找到由社区银行和信合社提供的具存款保证的高利帐户。
现在的最佳选择（best picks now）
在Money One联邦信用合作社（Money One Federal Credit Union）的Kasasa现金支票帐户（Kasasa Cash checking account），存款馀额在US$10,000美元以内，可以赚取3.01%利息（超过US$10,000美元部份利率0.51%）。这个免月费的帐户并无达到最低存款馀额才可领息的限制，最低存款US$50美元，就可以每月就提款机使用费（ATM surcharges）退款最高达US$30美元。
密歇根湖信用合作社（Lake Michigan Credit Union）的“大支票帐户（Max Checking account）”就US$15,000美元以内给付3.0%利息，无最低存款馀额限制，并且对非LMCU自动提款机（non-LMCU ATMs）的提款机使用费，每月最高退还US$15美元。
4. 存单/存款凭证（CD，certificates of deposit）
(低风险 – 低流动性 – 中低等报酬)
对于你可以绑住几个月以上的钱，例如说你至少3个月不会用到的应急基金的一部份，或是预留作为家教费或退休收入的钱，可以考虑放在存单/存款凭证（CDs，certificates of deposit）。存单/存款凭证是有到期日的，一般是3个月到5年，到期日愈长，利率愈高。
你最好不要把你的现金都锁在长天期的存单（CDs）里，如果利率上扬，你会想要能够把你的钱再投资在较高的利率产品上。你可以把钱分散在不同到期日的存单上，建构一个阶梯式的存单组合，这可以让你把较短天期的存单在到期后，重新投资在较高报酬率的商品上；而你较长天期的存单可以继续为你赚取目前最高的利率。
即使是你认为，你可能会提前赎回或想要从利率攀升中获利，你仍然可以投资在长天期的存单 – 只是要确定你有先查过罚息（interest penalty）有多重，确保这样做不会得不偿失。
如果你有超过US$25万美元想存放在存单（CDs）上，“存单帐户登录服务（Certificate of Deposit Account Registry Service (CDARS)1” 提供一个方便的方法来投资你的资金。你只需要向帮你设定利率的“参与银行（participating bank）”办理即可。配合CDARS的存单分散服务会把（你的钱）分散成许多少于US$25万美元（注：FDIC只保每人在单一机构存款不超过US$25万美元的部份）的资金（但仍保留产生利息的回旋馀地）到大约3,000家参与的机构。
现在的最佳选择（best picks now）
五角大厦联邦信合社（Pentagon Federal Credit Union）最近提供它1年、2年和3年期货币市场存单最高利率分别达1.25%、1.60%及1.85%。每一项的最低投资金额都是US$1,000美元。“盟友银行的高息存单（Ally Bank High Yield Certificate of Deposit）”5年期1.59%虽然不是利率最高的，但是所有盟友银行的高息存单如果提前领出，都只收取约当于60天的利息。
5. 储蓄债券（Savings Bonds）
(低风险 – 低流动性 – 中低等报酬)
美国储蓄债券是另一个你可以配合放1年，又非常安稳的投资。你12个月后就可把储蓄债券变现，但是如果你在5年内赎回，你会丧失最后3个月的利息。EE债券（EE bonds）支付固定的利率；而I债券（I bonds）的利率则是由固定利率与每半年的通货膨胀率所组成，通膨率每6个月作一次调整。
现在的最佳选择（best picks now）
EE债券只支付可怜的0.2%，但是I债券给付还不错的1.76%（緃然固定利率部份报酬是0%）。自然人可以在线上的“财政部直接帐户（Treasury Direct account）”购买US$25到US$10,000美元的I 债券，你可以在以下网址：www.treasurydirect.gov 开立你的帐户。
6. 短期债券基金（Short-Term Bond Funds）
(低度略高风险 – 中度流动性 – 中等报酬)
如果你愿意放弃FDIC的（存款）保障，可试试极短期的债券基金。它们有一些在2008年低迷时期曾经蒙受重大损失，而且证明了比原来预期的风险更高一些。就和其它的债券或债券型基金一样，当利率上扬时，短期债券的价格就会下跌。但是，因为这些债券极短的到期日，使得重大的损失不太可能会发生。如果费用太高，许多你的获利会被吃掉，所以建议小心地选择标的。
现在的最佳选择（best picks now）
USAA超短期债券（USAA Ultra Short-Term Bond）（股票代号： UUSTX）是一档超短期基金，不收卖出手续费，费用0.6%，现在的报酬率是1.8%。“富国银行超短期收益基金（Wells Fargo Advantage Ultra Short-Term Income Fund）”（股票代号： STADX）也是不收卖出手续费，现在收益率是0.83%，费用是0.73%。
7. 世界货币存单（WorldCurrency CDs）
(低度略高风险 – 低流动性 – 中等报酬)
你可以从Everbank银行专有的世界货币存单（WorldCurrency CDs）赚取超过3%获利。这些3至12个月到期的存单投资在外国市场的货币 – 例如一个3个月的存单投资在南非币，最近报酬率是3.55%（最低投资金额是US$10,000美元）。
如果银行倒闭，这存单获有FDIC的保障，但是你要承担汇率风险 – 你也可能损失部份的本金，如果美元升值的话 – 所以，可以考虑把钱放在不同的货币，以对汇价的波动进行避险。“一篮子世界货币存单（WorldCurrency Basket CD）”（最低投资额US$20,000美元）到期日是3到6个月，投资在3种以上的货币组合。
8. 小额贷款（Microloans）
(低度略高风险 – 高流动性 – 中高等报酬)
愿意多承担一点儿风险吗？（美国购物网站）eBay旗下的MicroPlace是个全世界范围的“微型融资（microfinance）”的投资经纪人，每季支付0.5%至4.5%的利息。投资期间从3个月到5个月，最低投资额仅需US$20美元。你可以选择计划的型态、世界的那个地区、你想要的报酬率和投资的期间，你就会看到你可以投资的一系列计画的选项。自从这网站2007年推出后，至今不曾有发行人发生过违约。
9. 个人对个人借贷款（Peer-to-Peer Lending2）
(中度风险 – 低流动性 – 中高等报酬)
Prosper.com 已经将个人对个人借贷（Peer-to-Peer Lending）正规化。你可以检视你购买的贷款的信用品质，并且自建一个分散的投资组合以降低风险。Prosper的全球机构（投资人）销售主管罗恩苏伯（Ron Suber）说，虽然你可以仅仅投资US$25美元，但建议你至少投资US$10,000美元，以自建一个由至少400笔贷款组合而成的分散式的投资组合。
它分成七个贷款评级，最高级的AA级贷款 – 苏伯（Ron Suber）认为约当于BBB级的企业评级 – 目前提供约5%~6%获利；较低的评级则支付较高的报酬率。29个州和哥伦比亚特区（District of Columbia）的居民可以投资在这些贷款，大约都是3或5年的贷款期间。
10. 社会责任贷款（Socially Responsible Loans）
(低度略高风险– 低流动性 – 低报酬)
在“RSF社会融资（RSF Social Finance's）”的“社会投资基金（Social Investment Fund）”你每季只赚得0.75%的利息，但是你的钱是借给80个非营利组织和社会责任组织，包括学校、有机食品公司和环保团体。这个基金的运作就像每3个月会自动展期的存单，到期会继续自动再投资，除非你有不要再投资的指示。自从1984年开始，相关的贷款一直都是100%受偿，虽然贷款违约率大约是2%。最低投资金额是US$1,000美元。
