【新唐人北京时间2023年03月18日讯】本周，美国硅谷银行的储户目睹了该银行市值暴跌超过60%，后来又被监管机构关闭。与此同时，KeyCorp、Truist Financial、Fifth Third Bancorp和Citizens Financial Group等区域性银行的股票也出现了下跌。
在一份声明中，拜登总统向银行帐户所有者和企业主保证，他们的存款会受到保护。他说：“所有在这些银行有存款的客户都可以放心……他们将受到保护。从今天起，他们将可以获得他们的存款。”
但是，如果你自己的开户银行倒闭了会怎样？你是否会受到保护？
到目前为止，众所周知的是，联邦存款保险公司（FDIC）为许多馀额高达25万美元的银行帐户提供存款保险。根据金融利率发布平台“银行利率”（Bankrate.com）网站的数据，美国个人银行帐户的平均馀额约为41,600美元。因此可以说，即使在银行倒闭的情况下，许多美国人的帐户都会得到赔付。
据市场观察网站（Marketwatch）报导，退休财富顾问公司（Retirement Wealth Advisors）的认证财务规划师尼古拉斯‧布尼奥（Nicholas Bunio）对该问题评论说：“对于你帐户里的钱来说，联邦存款保险公司的保护非常重要。”
他还补充说：“为了支付各种帐单，保护自己帐户里的钱是很关键的。你需要有这种信心，知道在需要的时候，你可以迅速拿到这笔钱。”
FDIC承保的是什么？
根据联邦存款保险公司的说法，对于由FDIC承保的银行，拥有某些类型帐户的储户可以得到“全额保障，包括在受保银行关闭日之前的本金和任何应计利息。但赔付总额不会超过存款保险最高限额”。FDIC还补充说：“标准的存款保险金额是：每个存款人、每个投保银行、每个帐户所有权类别为25万美元。”
例如，如果一个储户在一家受FDIC保险的银行拥有多个帐户，总金额为27.5万美元，而这家银行的结局同硅谷银行（SVB）一样，那么政府将补偿你其保险限额内的25万美元，但超出的2.5万美元就不会被赔付了。请注意，在信用社的25万美元以下的存款，受到国家信用社管理局（National Credit Union Administration，简称NCUA）的保护。
哪些类型的帐户会受到保护？
那么，哪些类型的帐户会受到保护呢？以下是FDIC列出的可赔付帐户（应该指出的是，银行必须填写适当的申请表，才能成为FDIC保险的保护对象）：支票帐户（Checking accounts）；
可转让取款单帐户（Negotiable Order of Withdrawal accounts, NOW）；
储蓄帐户（Savings accounts）；
货币市场存款帐户（Money market deposit accounts, MMDA）；
定期存款，如定期存单（Certificates of deposit, CD）；
本票（Cashier’s checks）、汇票（Money orders）和其它由银行签发的正式票据。
“所有权类别”的保险
此外，还有所谓的“所有权类别”的保险，其中包括一些退休帐户和福利计划：
单一帐户（Single accounts）；
某些退休帐户——IRA，自主固定缴款计划——自主的401（k）计划、以401（k）计划形式持有的自主SIMPLE IRA计划，以及自主的固定缴款利润分享计划——自主的Keogh计划帐户，以及第457条递延报酬计划帐户（Section 457 deferred compensation plan accounts）；
联合帐户（Joint accounts）；
可撤销信托帐户（Revocable trust accounts）；
不可撤销信托帐户（Irrevocable trust accounts）；
雇员福利计划帐户（Employee benefit plan accounts）；
公司／合伙企业／非法人社团帐户（Corporation/partnership/unincorporated association accounts）；
政府帐户（Government accounts）。
那些是不会被FDIC保险赔付的？
虽然联邦存款保险公司确实提供了很多保险，但也有很多投资不会受到它的保护。以下是不被保险和赔付的资金：股票投资（Stock investments）；
债券投资（Bond investments）；
共同基金（Mutual funds）；
加密类资产（Crypto Assets）；
寿险保单（Life insurance policies）；
年金（Annuities）；
市政证券（Municipal securities）；
保险箱或其内容（Safe deposit boxes or their contents）；
国库券、债券或票据（Treasury bills, bonds or notes）。根据FDIC的说法，这些都是“由美国政府的充分信任和信用支持的”。
虽然股票、债券、共同基金和加密货币持有量不受联邦存款保险公司的保险，但那些在经纪人或托管人处持有的股票，通常仍受保险。布尼奥说，当涉及到这些实体时，确保你的钱拥有某种保护是至关重要的。
例如，在经纪人破产的情况下，证券投资者保护公司（SIPC）会为其提供保护，以防止其现金或投资在破产程序中丢失。
布尼奥强调说：“但不要搞错了，这些并不能保护投资不受损失，而只是在经纪人破产的情况下提供保护。”他还补充说，一些私人投资，如房地产和私募股权，“可能由一些不被SIPC保护的公司持有”。
同时，年金和人寿保险可能由州政府担保。也就是说，各州的情况是不同的，覆盖的限额也不同。根据Annuity Advantage的数据，有些州可能是为每份保险合同担保30万美元，而其它州，例如路易斯安那州和纽约州，所有保险项目的最高总赔付额度，为每人总计50万美元。
布尼奥说，有关这方面的更多信息，“最好与你的承保人和财务顾问谈一谈，这很重要。”他还并补充说，在所有情况下，个人应该“选择盈利的、并且资本充足的保险公司和投资公司”。
布尼奥说：“稳定价值基金（Stable value funds），就像你401（k）里的东西，是投资，通常由保险公司支持。这些基金没有联邦存款保险公司的保险，但有保险公司的支持。同样，你应该选择一个稳定的保险公司。”
你能得到更多的赔付吗？
对于该问题，金融利率发布平台“银行利率”的高级分析师格雷格‧麦克布赖德（Greg McBride）表示：“尽管存款保险赔付限额是25万美元，但实际上，你可以在不换银行的情况下，获得远远超过这个数字的赔付额。例如，一对夫妇分别在一家联邦存款保险公司承保的银行存款，每人可获得25万美元的存款保险，加起来就共有50万美元的存款保险。”麦克布赖德还补充说，同一对夫妻“如果每人有最高25万美元的存款保险赔付额，并分别拥有一个联合帐户，每个帐户的两个持有人分别有存款保险额度25万美元，该联合帐户就总共有50万美元的存款保险，那么两人就可以总共保护100万美元存款”，而且这些帐户“分散在不同的银行”。
一些银行还参加了被称为“存款帐户注册证书服务”（Certificate of Deposit Account Registry Service, CDARS）和“事故指挥系统”（Incident Command System, ICS）的网络，通过将责任分散到多家银行，有效地扩大了这些存款保险的限额。
但布尼奥指出，虽然这样做确实能够提高存款保险的额度，但这种策略也涉及到“只与一家银行打交道的便利性”问题。
（转自大纪元/责任编辑：刘明湘）
