【新唐人北京时间2024年10月08日讯】中国经济恶化拖累银行业，今年上半年，中国上市银行信用卡坏帐与不良率双双攀升。工行及兴业等银行信用卡不良率超过3%。专家说，如果继续恶化，可能会引发挤兑，造成整个银行垮塌。
截至目前，A股上市银行2024年半年报已全部出炉。42家A股上市银行中，至少有16家披露了上半年的信用卡不良率情况。其中兴业银行信用卡不良率、民生银行信用卡透支不良率超3%；工商银行信用卡透支不良贷款率超3%。
美国经济学者黄大卫（DAVY J.Wong）：“信用卡的使用情况，跟信用不良率的情况，反映出民间的经济活动，跟一般社会的经济活动的情况。不良率上升就意味着现在的经济活动的低迷，而且普通家庭的债务的增加，然后收入的减少整体的经济情况不乐观。”
专家认为，信用卡不良率上升有多种原因。
美国南卡罗莱纳大学艾肯商学院教授谢田：“如果从消费者这边的看呢，在经济不好的时候，收入下滑，收入下降，很多人他还不起信用卡的卡债，不良率就会导致上升。”
银行信贷过度也会导致不良率上升。
谢田：“他在之前可能为了要增长业绩，或占领市场份额。他在审批的时候，比方说他会降低条件，让很多信用不好的人，或者是没有能力还贷的人也得到了信贷，得到了信用额度。这些人自然还不了。还有，利率上升的时候，也会导致有些人还不起贷。”
而盛京银行与贵州银行的信用卡贷款不良率，分别达到8.17%、6.95%。
台湾财经专家黄世聪：“一般的信贷它其实费用利率是相对比较高的。过去可能很多银行，会把它视为是非常好的获利管道。但是在经济下行的过程中，它的还款能力可能比一般的企业都还更差。所以消费族群反而有可能会变成是拖累各大银行的负担。”
专家指，信用卡贷款不良率攀升，说明民间消费减缓，很多人可能入不敷出。
黄世聪：“在中国经济往下走的过程里面来说，我们要密切留意信用卡的呆帐的问题。因为信用卡在中国来说，算是一个非常大的消费族群，如果它的呆帐率往上升的时候，难免会冲击到目前为止中国银行的状况。”
谢田：“如果继续恶化下去的话，实际上就会拖垮银行。因为最终这些钱收不回来，没办法执行破产清算的话，最后这些亏本损失都要算在银行头上。如果是银行亏损过度严重的话，也就很难维持下去。大面积发生这种情况的时候，可能会导致银行挤兑。人们一听这个银行这么多坏帐，亏损的这么厉害，可能付不出员工的工资，或者付不出利息，然后引发挤兑，造成整个银行垮塌。”
银行业信贷资产登记流转中心先前公布的报告显示，今年第二季，个人不良贷款转让明显加速，挂牌量和成交量均较第一季大幅增长。其中个人消费贷款占比逾5成，信用卡透支大幅增加至33.5％，而2022年末这一数字仅为2.05％。
黄大卫：“这个情况意味着整体的业务，在银行的风险管理里面已经出现了问题。多数是跟整体市场的经济下行有关。总体来说，金融机构包括银行、信用社，包括其它的一些券商，有涉及到一些担保贷款的业务的话，这两三年情况都是非常不容乐观。包括现在很多贷款去买房去消费，甚至去炒股票的话，所有的风险都会集中爆破。”
这种情况会对银行整体的金融安全，金融的稳定方面，会造成不良影响。
黄大卫：“总体来说信用卡的业务在大银行里面，业务的比重比较低，可能少于15%。但对于一些中小银行来说，它往往业务比重比较大，它们往往也会吸收更多的并不是那么优质的客户。所以，它不但是个信用卡的问题，包括了很多办信用卡的客户，同时也在银行里边有其它贷款，这种不良率的不断攀升，会威胁到整体的中小银行的金融安全。”
美国经济学者黄大卫指出，在未来的一到两年内，中小银行的金融风险可能会集体爆发。
编辑/采访/李韵 后制/吴名
