个人理财：你的房子有意外灾害保险吗

【新唐人北京时间2024年11月10日讯】保险旨在保护你免受损失。当你购买房屋保险单时，你可能认为自己不会遭受损失。但是，情况可能并非如此。许多免责条款可能会使你在最需要的时候，却发现自己没有保险。

那么，这些免责条款是什么呢？了解你拥有的和没有的保险会让你高枕无忧，并可能使你免于财务破产。如有必要，你需要了解几个重要的免责条款，并为它们买保险。

评估你的房主保险单

你必须通读你的保险单并找到免责条款，这些是你的保单不承保的风险和经济损失。危险是不可预测的事件，例如野火或地震。一个通常被涵盖，另一个没有。

你通常可以通过购买“背书”（endorsement）来覆盖它们，保护自己免受这些免责条款的影响。背书（有时称为附加险）是涵盖免责条款的附加保单。它通常是通过另一家保险公司购买的，比如溢额险（surplus line）。

保险不涵盖的灾难

当灾难来袭时，你首先关心的是家人的安全。尘埃落定后，就该致电保险公司提出索赔了。许多人对不在承保范围的内容感到惊讶。如果这些灾难性索赔不在承保范围内，可能会导致经济困难，甚至破产。

保险未涵盖的洪水灾难

洪水是一种常见的灾难，不一定总是发生在洪水区。但是，洪水不包括在房屋保险的承保范围内。

沿海地区的大多数人都购买了洪水保险，但居住在内陆的人通常会忽视这种保险。

例如，北卡罗来纳州阿什维尔的大多数居民是飓风“海伦”（Helene）洪水灾害的受害者，他们没有购买洪水保险。这些居民现在面临经济困难甚至破产。

如果你没有洪水保险，请致电你的保险代理人或公司，询问保险公司是否出售洪水保险。该公司将直接向国家洪水保险计划（National Flood Insurance Program，NFIP）投保。NFIP与五十多家私人保险公司合作。它还可以直接向你销售洪水保险。

如果你的保险公司不销售洪水保险，此“NFIP保险提供商定位器”（NFIP insurance provider locator）将帮助你找到你附近的保险公司。

但请注意：你必须提前购买洪水保险。根据联邦紧急事务管理局（Federal Emergency Management Agency）的说法，在NFIP保单生效之前通常有30天的等待期。

地震和泥石流

地球运动引起的灾难不包括在房屋保险保单中。你需要购买地震保险。你的保险代理人可以帮助你找到并购买此背书。除了私人保险外，如果你住在加州，你可以从加州地震局（California Earthquake Authority）购买此保险。

地震保险的免赔额很高。根据全国保险专员协会（National Association of Insurance Commissioners）的说法，自付额在10%到20%之间。这意味着，如果你拥有一栋价值30万美元的房屋，你的自付额最低为3万美元。

泥石流和山体滑坡不在你的标准房主保单的承保范围内，这一点往往会让这些灾害的受害者感到震惊。即使你有地震保险，泥石流和山体滑坡仍然不在保险范围内。

山体滑坡和泥石流是由侵蚀或积水引起的，这些侵蚀或积水会破坏土地的稳定性。地震是由地震活动引起的突发事件。

如果你想为这些风险提供保险，你需要购买泥石流附加险。另一种选择是购买条件差异（difference-in-conditions，DIC）保单。此类保单涵盖山体滑坡和泥石流、洪水和地震。

这是通过溢额险（surplus line）项目找到的。请谘询你的保险代理人或The Insurance Marketplace以查询承保范围。它通常是一种昂贵的保险。

就地震和泥石流来说，虽然你的房屋没有被涵盖，但你的汽车可能被涵盖。如果你为车辆购买了综合保险，则可能会承保地震和洪水造成的损坏。

高风险风暴州的风灾

虽然风灾通常包含在标准房主保单中，但特定州的一些县不包括此保险，包括阿拉巴马州、佛罗里达州、路易斯安那州、密西西比州、北卡罗来纳州、南卡罗来纳州和德克萨斯州。

这些保险可以通过溢额险（surplus line）种添加为背书。检查你的保单并确认你的是否拥有此保险。

保单不覆盖渠道污水倒灌

房主的保单不会自动涵盖渠道污水倒灌（Sewer Backup），但许多保险公司都提供这种背书。如果你选择投保该险种，可提供两种类型的保障。

如果大雨导致污水泵故障并损坏了完工的地下室，那么将包含在背书范围内，但不在标准保险单中。

如果树根长到你家外面的化粪池管线，并导致倒灌，淹没了你的房屋，这将包含在背书中——但同样，不是你的标准保单范围内。

巨灾保险vs极危保险

巨灾保险（Catastrophe insurance）和极危保险（Hazard insurance，又称Home Owner Insurance——屋主保险 ）涵盖不同类型的风险。

极危保险涵盖火山喷发、龙卷风和闪电。

巨灾保险涵盖其它事件，例如自然和非自然灾害。这些已在前面提到。

你的房主（homeowner）保单政策涵盖极危保险（Hazard insurance），但巨灾不包括在内。你需要了解这些区别，以便为你的房屋适当投保。

阅读你的保险单

不阅读你的保险单并了解免责条款可能是一个代价高昂的错误。大多数保险，例如洪水保险，都有等待期。你可能会感到措手不及，且对此无能为力。

如果你不确定，请联系你的保险代理人或保险公司，让他们与你一起检查你的保单。

(转自大纪元/责任编辑：李红）